Le système des enveloppes de budget, ou « cash stuffing » en anglais, est une méthode de gestion des finances personnelles très populaire aux Etats-Unis et qui, en France, connait un regain d’intérêt notamment via les réseaux sociaux.

Le principe est simple. Tous les mois, une fois son salarie perçu, l’individu va retirer tout ou partie de ses fonds disponibles en liquide. Ces espèces sont ensuite réparties dans des enveloppes thématiques qui lui serviront à régler ses dépenses du mois.

Cette méthode est intuitive car l’individu définit lui-même les enveloppes qu’il veut faire par catégorie de dépenses (courses, transport, loisirs…) et les budgets qui y sont associés. Elle rassure ses utilisateurs car ces derniers interagissent physiquement avec l’enveloppe et constatent facilement les fonds restants.

La technique est censée empêcher les découverts car lorsque l’argent de l’enveloppe est épuisé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie jusqu’au prochain mois.

Bien que ce système semble facile à mettre en place, pratique et particulièrement adapté aux débutants, il souffre en réalité d’inconvénients majeurs le rendant complétement inefficace, dépassé et même dangereux pour l’utilisateur.

Complètement inadaptée aux usages français en matière de méthode de paiement

Cette méthode 100% basée sur les espèces est particulièrement inadaptée à la France. En effet, contrairement à des pays comme les États-Unis ou le Japon, dans lesquels l’utilisation de l’argent liquide est encore très largement répandue, la France se dirige progressivement vers une société où les paiements électroniques deviennent la norme et où l’usage du cash est de plus en plus restreint.

Pour illustrer cela, rappelons que selon la réglementation française, les paiements en espèces entre un particulier et un professionnel sont plafonnés à 1 000 € seulement. De plus, votre propre banque vous impose un montant maximum que vous pouvez retirer par semaine. Rien qu’avec ces deux limitations basiques, on comprend que le paiement de dépenses importantes comme des réparations automobiles, des travaux à domicile ou même des achats d’électroménager devient très compliqué.

De plus, avec l’émergence d’un grand nombre de services par abonnement, comme les plateformes de streaming, les services de téléphonie, ou encore les assurances, le recours aux espèces devient quasiment impossible. Ces abonnements sont, pour la plupart, prélevés directement sur les comptes bancaires ou réglés par carte bancaire, ce qui réduit d’autant l’utilité des espèces dans la gestion quotidienne du budget.

En France, près de 60 % des transactions sont effectuées par carte bancaire, et ce chiffre continue d’augmenter avec l’essor des paiements sans contact et des services bancaires en ligne.

Enfin, ne perdons pas de vue les prélèvements effectués par toutes les administrations françaises. Il est évident que vous n’allez pas régler votre impôt sur le revenu ou encore votre taxe foncière en espèces… 

Cette méthode est donc particulièrement inadaptée à la France et vous forcera à jongler entre espèces et paiements électroniques, rendant votre gestion financière chaotique et très chronophage.

Le risque de vol ou de perte

Un autre argument majeur contre le système des enveloppes est la sécurité. Conserver des sommes importantes en espèces chez soi augmente le risque de vol ou de perte. Il suffit qu’une tierce personne sache que vous utilisez cette technique pour qu’elle se doute qu’une grosse somme d’argent est à portée de main chez vous. Si vous êtes parents, imaginez aussi que la tentation peut être grande chez un enfant de se servir. De plus, avez-vous pensé aux conséquences qu’impliquerait un incendie ou une inondation si vos espèces étaient intégralement détruites ? 

Gardez à l’esprit que si vous perdez ces fonds d’une manière ou d’une autre, vous n’aurez quasiment aucune chance de vous faire rembourser par votre assurance. Vous n’avez pas le droit à l’erreur et cela augmentera votre stress.

Pourquoi vous mettre vous-même en difficulté alors qu’il vous suffit de stocker vos fonds sur votre compte bancaire. Les applications mobiles des différentes banques ont beaucoup progressé ces dernières années et offrent maintenant un niveau de praticité et de sécurité jamais atteint. Les technologies d’identification ont aussi évolué avec la diffusion de la vérification à deux facteurs qui empêche toute transaction sur internet de se faire sans votre accord.

Enfin, vos fonds stockés sur votre compte bancaire sont garantis. Par exemple, en cas de fraude à la carte bancaire votre banque peut vous rembourser. Dans la mesure où chaque transaction est visible sur vos documents bancaires, cela vous procure une preuve en cas de problème. Pour finir, si les risques systémiques vous font peur, sachez que vos fonds sont assurés à hauteur de 100 000€ en cas de faillite bancaire.

Factures impayées et frais multiples

Si dans une réalité alternative, vous arrivez par miracle à payer l’intégralité de vos dépenses en utilisant des espèces, alors oui vous ne vous retrouverez plus jamais à découvert, sauf que ce doux rêve n’est pas la réalité.

En utilisant la méthode des enveloppes, vous devrez réfléchir au moment de retirer vos fonds en espèces, au solde que vous laisserez sur votre compte bancaire. Oserez-vous laisser un solde à 0€ ou bien allez-vous prévoir un fonds de secours pour faire tampon en cas d’un paiement non prévu qui passerait à votre insu sur votre compte ? Vous vous retrouvez ici dans une situation d’arbitrage inconfortable. Si vous laissez un fonds de secours trop faible, il ne suffira pas à maintenir votre compte à flot en cas de paiement. Si vous laissez trop de cash en réserve, il vous manquera pour faire vos enveloppes… 

Dans le cas où votre fonds de secours n’est pas suffisant, vous vous retrouverez à découvert et vous paierez donc des frais bancaires supplémentaires. Cela anéanti instantanément l’intérêt de cette méthode puisque c’est précisément ce que vous cherchez à éviter.

Je rappelle également que si vous pouvez espérer éviter un découvert bancaire, vous n’êtes par contre pas du tout à l’abris de factures non payées ! Si cela vous arrive, vous paierez des intérêts de retard, des majorations et peut être même des frais de dossier d’huissiers ! Au final, c’est encore pire…

Dans la mesure où vous n’êtes pas sûr que cette technique va vous empêcher d’avoir des frais, elle est donc parfaitement inutile. « Une casserole percée est une passoire »

Un manque de flexibilité face aux imprévus

L’une des principales critiques adressées au système du cash stuffing est son manque de flexibilité. La vie est pleine d’imprévus, et bien que ce système impose une rigueur budgétaire, il ne laisse que peu de marge de manœuvre pour les situations inattendues. Que se passera-t-il si votre voiture tombe en panne ou si une facture médicale inattendue arrive ? Si vous avez épuisé l’enveloppe prévue pour ces dépenses, vous vous retrouvez coincé, avec peu d’options pour faire face à ces urgences.

En cas de dépense imprévue, il n’y a souvent aucune enveloppe prête à couvrir ces coûts supplémentaires. Cela oblige à puiser dans d’autres enveloppes, déséquilibrant ainsi l’ensemble du budget. À long terme, ce manque de flexibilité peut conduire à une mauvaise gestion financière, puisque l’argent destiné à d’autres dépenses est réaffecté pour faire face aux urgences…

Un manque de praticité au quotidien

Le système des enveloppes exige une gestion rigoureuse et manuelle de ses finances, ce qui peut devenir fastidieux à long terme. Chaque mois, il faut retirer de l’argent, remplir les enveloppes qui peuvent être nombreuses et surveiller les dépenses manuellement en vérifiant chaque enveloppe. Vous imaginez si les professionnels fonctionnaient aussi comme cela ? Ce n’est pas sérieux.

Cette méthode va rapidement s’essouffler et devenir une source de stress pour vous d’autant que vous n’avez jamais une vision d’ensemble de vos finances alors qu’une application bancaire vous indique votre solde bancaire à tout instant.

L’absence d’intérêt sur l’argent non dépensé

L’argent gardé dans des enveloppes physiques ne génère aucun intérêt, ce qui constitue un autre désavantage du système. De nos jours, de nombreuses banques offrent des taux d’intérêt, même minimes. En conservant de l’argent liquide chez soi dans des enveloppes, vous perdez la possibilité de faire fructifier cet argent, même si c’est de manière modeste. Au fil du temps, cela peut représenter une perte financière significative. Dans une optique d’épargne et de gestion intelligente des finances, laisser de l’argent inactif est rarement une bonne stratégie, surtout dans un environnement économique où les placements financiers peuvent jouer un rôle clé dans l’amélioration de la situation économique à long terme.

L’inefficacité face à l’inflation et aux variations de prix

Un autre inconvénient majeur du système des enveloppes est qu’il ne tient pas compte de l’inflation ni des variations des prix. Lorsqu’on alloue une somme fixe à une catégorie de dépenses, cette somme peut rapidement devenir insuffisante si les prix augmentent, comme cela peut être le cas avec les produits alimentaires ou les dépenses d’énergie. Par exemple, une enveloppe destinée aux courses pourrait ne plus suffire pour acheter la même quantité de produits si les prix augmentent de manière significative. Dans un contexte économique où l’inflation est imprévisible, le fait de s’en tenir à des montants fixes dans les enveloppes peut rendre difficile la gestion efficace de ses finances. De plus, il peut être tentant de puiser dans d’autres enveloppes pour compenser, ce qui détruit l’efficacité du système.

L’impact psychologique négatif

Enfin, bien que le cash stuffing puisse sembler encourageant au départ, il peut engendrer une pression psychologique importante. Savoir que chaque catégorie de dépenses est limitée peut créer un stress excessif, surtout si l’on est confronté à des situations où les enveloppes sont vides avant la fin du mois. Cette situation peut provoquer un sentiment d’échec, de frustration ou même d’anxiété, surtout chez les personnes qui ont du mal à respecter des limites financières strictes. À l’inverse, un système plus flexible, basé sur une gestion numérique des finances, permet de mieux adapter son budget en fonction de ses besoins réels et des imprévus, ce qui réduit le stress financier. La rigidité du système des enveloppes peut ainsi avoir des répercussions négatives sur la santé mentale et la relation avec l’argent.

De manière générale, il vaut mieux être dans une logique de progression que de pure restriction. Exemple, dans mes fichiers je vous propose de suivre au fur et à mesure les fonds que vous dépensez dans chaque catégorie, cela vous permet d’ajuster si besoin au fur et à mesure vos budget ou bien à augmenter ou réduire vos dépenses. Cette méthode est ainsi beaucoup plus flexible et adaptée à la vie.

Conclusion

Le système des enveloppes de budget, bien qu’attrayant en raison de sa simplicité supposée et de sa discipline, présente en réalité des inconvénients majeurs le rendant dangereux. Son manque de flexibilité face aux imprévus, l’inefficacité face à l’inflation, la perte d’opportunités d’accumuler des intérêts, ainsi que les risques de vol ou de perte en font une méthode souvent inadéquate dans le monde moderne. De plus, son incompatibilité avec les paiements dématérialisés, la difficulté de suivi à long terme, et l’impact psychologique négatif qu’il peut générer, renforcent l’idée que cette méthode n’est pas viable pour tout le monde. Pour ceux qui recherchent une gestion financière plus performante, adaptée et sécurisée, je vous propose mes fichiers de suivi qui vous éviteront bien des soucis et qui ringardiserons la méthode des enveloppes.